01前言
征信报告是贷前资料的必备件。它就像借款人或者担保人的信贷身份证一样，囊括了基本信息、信贷合作记录等，整合了债务责任人在所有金融机构的融资档案信息，展示了债务责任人的生平过往。银行在取得客户有效授权的前提下获取征信报告，通过分析这张信贷身份证可以为授信尽调提供神助力。下文通过征信报告的基本信息、信贷交易信息、授信合作情况、担保责任情况、其他信息共五部分展开讲解。
02基本信息
企业征信报告，基本信息包括经济类型、企业规模、成立年份、出资情况等工商注册信息，可与企业提供授信基础资料、第三方工商信息查询功能软件三方核对。个人征信报告，基本信息包括年龄、文化程度、婚姻状态、职业经历、过往居住地址等。这些信息虽然是客户在向金融机构申请授信时候填报的，并不一定是权威信息，但依然具有一定的参考意义。文化程度能说明客户的受教育程度，程度越高，越被金融机构青睐，反之同理。职业经历有助于了解客户的从业经历，是否都与现在职业相同或相关或无任何关联性。若相同或相关，能在一定程度上说明客户现在职业的从业年限，从业年限长的客户经营有道、自然得分更高。若无任何关联性，客户可能存在跨行转行的可能性，那就要进一步了解原因，且现职业经验浅也是一个风险点。“居住状况”字段为自置或者亲属房产等的居住地址可以与征信报告后文中的房贷按揭记录、客户的家庭资产调查相互佐证，看看对客户的资产调查是否有遗漏，如果曾经自置的房产现已卖掉，要了解原因和资产变现去处。
案例：客户向我行申请授信敞口1000万元时，担保方式为实际控制人提供个人（家庭）连带责任保证，并表示实际控制人名下唯一房产已抵押在他行。考虑到企业与我行为初次合作，且企业成立时间不长、经营存在不稳定性，我行在审查阶段发现实控人征信报告上显示有另一处居住地址，调查到该资产为实控人名下的另一套未受限资产，于是我行要求增加实际控制人名下家庭资产抵押担保，通过加强担保的方式降低客户违约概率。
03信息交易信息
企业征信报告概览部分可以看到贷款总额、贷款余额、中长期借款、短期借款、负债历史等信息，可以对客户目前整体负债和历史整体负债情况有一个直观的了解。相较于企业的营业规模、经营流水规模、应税收入规模，可以有一个大概的比较，看是否在合理的区间内。中长期借款和短期借款对整体贷款规模的占比可以看到客户目前负债的期限分布情况。
个人征信报告概览部分可以看到客户不同业务类型（住房贷款、商用房贷款、经营贷、其他类贷款、贷记卡）的账户数、首笔业务发生时间，非循环贷、循环贷、贷记卡信息汇总（包括管理机构数、账户数、授信总额、余额、最近6个月平均还款）等。
信贷交易明细可反映融资机构、借据金额（贷记卡授信额度）、贷款余额（贷记卡已用额度）、起止日、担保方式、五级分类、担保方式、还款方式、还款记录、逾期记录等。信贷人员可以结合概览部分和信贷交易明细部分对债务责任人的现存负债和历史负债进行比较全面的分析。
案例1：纯贸易客户向我行申请授信敞口500万元、担保方式为实际控制人保证，我行在审查阶段发现企业征信报告上贷款总额2000万元、贷款余额2000万元、均为短期借款，结合信贷交易明细，调查到客户在他行融资均有抵押担保、担保方式均强于我行，且客户负债历史显示，2023年发生过一笔200万元关注类贷款，调查到因当时临时性资金周转不灵导致，同步考虑到客户可佐证年经营规模2500万元，认为该客户负债偏高，拒贷。
案例2：客户向我行申请5年期消费贷款30万元，还款方式按月付息、到期还本，贷款用途为装修，经调查，客户经营连锁超市，现金流较稳定，月还贷比尚可，但客户征信报告显示，贷款管理机构数均多达二十家、账户数多达100户，且很多均为小额贷款公司发放的高息多笔小额贷款，贷记卡发卡机构数和账户数也较一般客户超出很多，征信报告存量贷款和贷记卡用信规模远超出该客户经营超市所需，且结合征信报告明细对比，客户历史贷款置换痕迹明显，进一步了解，发现客户日常生活存在超出自身能够承受水平的高消费习惯，为减轻还款压力，故不断寻找融资机构倒贷。另外，征信报告显示，客户存在多次小金额逾期跨月情况。考虑到该客户贷款偿债压力集中在五年后，奢侈的消费水平加上不断倒贷形成的本金利息叠加，客户随时存在资金链断裂的可能性，我行要求将客户申请消贷还款方式更改为按月等额本金，并上浮贷款利率。考虑到还款压力较大，客户不同意我行方案，我行拒贷。
04授信合作情况
信贷人员可以看到非循环授信额度和循环授信额度的及贷记卡总额度、已使用额度、剩余可用额度。基于该数据，进一步了解客户与银行的额度合作明细，并与后面的信贷明细部分相互印证。如果客户剩余可用额度较多，要了解是哪些金融机构的哪些产品额度没有使用、哪些金融机构的哪些产品额度使用率高，以及在有可用额度的前提下，申请新增授信的真实原因。如果客户剩余可用额度不多，也要了解客户已用额度是哪些金融机构的哪些产品，分析客户的真实需要和产品偏好，核查客户向我行申请的授信品种是否与历史数据相匹配或进一步将我行合适的产品与之匹配。
案例1：企业向我行申请流动资金贷款100万元，查询企业征信发现，企业循环授信总额500万元、剩余可用额度400万元，经了解，已获额度为微众银行授信额度，使用成本较高，客户倾向于选择更低成本融资。调查到客户经营情况一般，且无同业银行授信，并不属于竞争型客户，拒贷。
案例2：客户刘某向我行申请个人经营贷50万元，查询刘某个人征信和经营实体征信发现，同业授信额度300万元、剩余可用额度50万元，分析经营实体经营情况基本判断审贷金额符合经营需要。结合信贷明细调查到，同业授信基本都有抵押物做担保，另了解到刘某名下房产尚有一套自住房产未抵押，本着担保条件不低于同业的原则，我行要求增加刘某自住房抵押作为展开授信合作的前提条件。
05担保责任情况
债务责任人的偿债责任不仅体现在融资余额数字上，也包括或有负债、即对外担保余额。该模块会展示担保业务对应的融资机构、贷款金额、贷款余额、五级分类、发放日、到期日、还款方式、担保方式等信息。信贷人员需要逐笔调查每一笔担保业务的背景、明细，如果是对于企业或家庭内部的关联担保，则不会影响偿债总额，如果是企业或家庭外部的担保，则会加重债务责任人的偿债责任。
案例：企业从事废铜贸易，年营业规模500万元，向我行申请100万元流动资金贷款，企业和实际控制人家庭征信查询显示，无融资余额，但实际控制人存在多笔对外担保、合计金额1000万元、担保方式为抵押，调查到，该对外担保为企业对关联公司的1000万元银行融资担保，实际控制人家庭资产均用于该融资抵押担保，关联公司从事轴承制造、年营业规模2000万元，企业为关联公司供应部分原材料，实际控制人为企业实际控制人配偶。考虑到企业并非实际控制人核心业务企业，且关联企业已有规模不小的融资用于补流，实控人核心资产均因关联企业融资受限，企业融资挪用可能性大，我行拒绝了企业该笔业务申请。
06其他信息
征信报告上还会反映客户的欠税、诉讼、失信、查询记录等信息，信贷人员需同步关注。很多金融机构会将客户征信报告上出现法院的强制执行失信信息作为禁入标准。客户的欠税、诉讼记录的也是客户一种失信，信贷人员需要同步重视并做好尽调。查询记录需要关注近期查询次数、查询机构、查询类型等信息。
案例：客户向我行申请20万元创业担保贷用于个体工商户（成立不足半年）经营启动资金，征信报告显示，客户有两笔存量小额贷款公司发放的小额贷款、金额合计5万元，无逾期记录，无贷记卡额度，查询记录显示近半年征信查询次数33次、近三个月征信查询次数20次、近1个月征信查询次数10次，且大部分查询机构均为小额贷款公司、查询类型为贷款审批。信贷人员可判断，客户的合作机构以小额贷款公司为主，信贷资质一般，且启动资金无自有资金，弃贷风险大，拒贷。
综上，信用报告在贷款审批中具有核心作用，它能帮助信贷人员通过标准化数据快速判断债务责任人的信用习惯和履约能力，实现信用评估与风控控制，为决定贷款额度和利率提供审批依据，降低违约风险。同时，依据征信报告的授信决策有助于债务责任人珍爱自己的征信，有助于形成良性的融资环境。
